Для начала, чтобы не усугублять ситуацию, прекратите подавать заявки в другие банки. Массовый способ подачи анкеты называется веерным, обычно он и является причиной низкого рейтинга и отказов.
Уточните у менеджера, почему вам отказали. Банки имеют право не называть причину, но чаще ваш кредитный менеджер подсветит проблему. Если же ответа вы не получили, выполните следующие действия
Проверьте кредитную историю на трёх сервисах ОКБ, НБКИ, Эквифакс. Даже если вы уверены, что она у вас прекрасная, нужно проверить. Банки могут некорректно или не вовремя передавать данные в бюро кредитных историй. Например, вы закрыли кредитную карту, но в БКИ эта информация не прогрузилась. Другой банк видит открытый кредит, оценивает вашу кредитную нагрузку и отказывает в ипотеке.
Проверьте задолженности на ФССП, там может висеть незначительный штраф за превышение скорости, который вы вроде бы и платили, но платёж не прошёл, исполнительное производство началось, а вы и не в курсе. Следом идём проверять задолженности и на госуслугах.
Сравните свои расходы (по кредитным платежам) и доходы. Оцените кредитную нагрузку. Допустим, вы зарабатываете 100 000 рублей, а платёж по кредитному продукту у вас 70 000 рублей, в этом случае скорее всего вам откажут. Практически все банки считают, что после погашения кредита на руках должно оставаться минимум 40-50% от дохода. Кстати, кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, тоже учитываются в расходах.
Только после всех проверок и вопросов менеджеру можно отправлять заявки в другие банки. Но не веерным путем, а поочерёдно. Если самостоятельно не получилось, обратитесь к специалисту. Брокеры как минимум умеют просчитывать и подавать заявки правильно, а как максимум имеют хорошие скидки в банках. Там, где вам предложат ставку, например, в 15%, с брокером вы можете получить 14%.
На сегодняшний день ипотечный рынок сильно штормит, поэтому как будет меняться ситуация с отказами, сложно предсказать. ЦБ ужесточают условия, они меняются не ежедневно, а каждый час. И даже сами банки не понимают, что делать, как действовать. А уж тем более и брокеры с клиентами.
Что видно отчётливо, так это популярность белой зарплаты. Банки хотят выжить в нынешних
условиях, поэтому отдают предпочтение клиентам с официальным доходом или с залогом. Ну и, конечно же, ипотечный рынок не “встанет”, банки будут искать лазейки для себя и для клиентов.
Почему условия ужесточаются? Потому что образовался некий “пузырь” необеспеченных кредитов, грубо говоря, застройщики продавали квартиры под ставки 0.1% с изначально удорожанием квартир. На выходе банки имеют уже сданные квартиры и дома с заниженной рыночной стоимостью. Пример вы купили квартиру в ипотеку за 7,2 млн., а человек с наличкой за 6 млн. К моменту сдачи дома цена квартиры 6,5 млн. Получается, что банк имеет залог 6,5, а давал то он вам 7,2.
Ну и точно могу сказать, что выгоднее через год-два не станет, не ждите чуда и не забывайте про инфляцию.
Автор: Ипотечный брокер Ольга Ушакова
@olga_ipoteka_online